Step1前世今生

　　岁月着色

　　李亮就是一副店老板的模样：穿着自家店里那些仿名牌男装，抽着最贵的烟，每天数抽屉里的钱，揣进自己的口袋。他的口袋里已经揣进去很多钱了，遗憾的是都没被存下来。每天晚上收工以后，如果有朋友约他消夜、喝酒，十几件衣服的利润就没了。而剩下来的钱既没有购买资产，也没有投资理财，因为他没有这样的概念。其实，这正是他没有多余储蓄的根本原因。

　　一转眼，别人都买房炒房成了富人，就连他的员工都有了房产，而他却只有这家租来的店铺。如果继续这么过下去，他很快就要变成穷人，因为他儿子花钱的日子就要来了。

　　Step2从今以后

　　财务诊断

　　资产分析：假设李亮的股权价值，也就是他的生意价值依旧是期初投资的160万元，这已经占了他全部身家的84%。当然，这种价值评估是指如果这个店盘出去的话，能收回160万元现金。如果用现金流来评估这家店的价值，每年能给家庭带来20万元的收入，其中包括了李亮夫妇的人力成本，再难以估出更大价值。很明显，岁月没有给李亮沉淀下资产，除了这家店、一辆车和20万元现金。

　　收入支出分析：每年20万元的收入，是李亮店里能作为家用的全部，汽车的养护费用算在企业的费用里。家里除了每年10万元的生活开支，也担负着子女教育和赡养老人的责任。好在新参股的店每年还有5万元的收入，使得家庭略有结余。李亮的理财核心是增加净收入。

　　梦想与隐忧

　　李亮的店已经开了六年，他的梦想是生意更兴隆，让他能买房、安家、落地生根，不再是一个漂泊的店老板。我为李亮制订了一个理财计划：如果他要完成买房、子女教育和养老等刚性的人生目标，至少需要每月多储蓄2万元，用于按揭还款、基金定投和期缴保险等强制性储蓄的理财投入。

　　我告诉他，我来做他的董事长，向他下达“业务翻番，利润翻番”的任务。“业务翻番”靠工作上更动脑筋更勤奋；“利润翻番”则靠减少无谓的开支和应酬，减少餐桌上买单的次数。如果不能创造财富并强制储蓄，他怎能安身立命呢？

　　Step3李亮为什么需要更高额的保险？

　　“打起精神，开动脑筋，增加收入”是李亮接下来的工作任务，“强制储蓄，将非固定用途支出更多转向固定用途支出”也是他的任务，这是李亮需要购买保险的重要原因。只有通过保险，才能强制他储蓄，从而一步步接近他所向往的“有钱人的生活。”

　　目前，李亮为儿子购买了一份年缴3000元的少儿险，没有为自己购买任何保险。他属于收入不少、支出很多、尚未为将来的大项支出作好准备的人。

　　李亮财务资源紧张，能够用于购买保险的钱不多，但也正因为他财务资源紧缺，所以需要购买一份以自己生命为标的的人寿保险，有助于分担风险发生时的责任。

　　一般来说，像他这样财务资源不太丰厚的人，应该首先购买一份万能寿险，能兼顾保障、强制储蓄、大病提前给付、有指定受益人等多项管理职能。